Compte, police ou titres : choisir une solution de libre passage

Vérifier la destination de l’avoir avant de comparer

Lorsqu’un nouvel emploi entraîne une affiliation à une caisse de pension, le transfert vers cette caisse est la démarche de principe. Le libre passage intervient lorsque ce transfert n’est pas possible, ou pour un éventuel excédent. L’OFAS précise ces situations.

Clarifiez donc votre situation avant de demander des offres. En cas de doute, consultez notre guide sur le deuxième pilier lors d’un changement professionnel.

Trois configurations à distinguer

• Compte sans placement en titres : l’avoir reste sur un compte de libre passage rémunéré. L’OFAS distingue cette solution de la police d’assurance.
• Police de libre passage : il s’agit d’un contrat d’assurance. Faites préciser les prestations, les garanties et la valeur transférable en cas de départ. Swiss Life propose, par exemple, un service pour obtenir la valeur de rachat d’une police à une date choisie.
• Compte avec placement en titres : certains établissements permettent d’investir l’avoir dans des fonds. Ce n’est pas une autorisation de retirer librement l’argent pour investir à titre personnel.

Sources : OFAS, formes de maintien, Swiss Life, valeur de rachat et UBS, exemple de compte avec titres. Ces exemples ne constituent pas une recommandation commerciale.

Relier le risque à votre prochaine étape

Des placements en titres peuvent perdre de la valeur. La diversification ne supprime pas les fluctuations de marché. UBS détaille ces risques de placement.

Notre question de préparation : que se passerait-il si votre avoir devait être transféré après une baisse des marchés ? Demandez les modalités de vente et de transfert, puis faites distinguer ce qui est garanti de ce qui est seulement projeté. Une performance passée ne doit pas devenir votre budget de retraite.

Une grille identique pour chaque offre

Demandez les réponses suivantes par écrit, avec le règlement et le tarif applicables :

1. Admission : acceptez-vous mon pays de résidence actuel et celui où je prévois de m’installer ?
2. Coût : quels frais de compte, de gestion, de fonds, de transaction et de sortie peuvent s’appliquer ?
3. Garantie : quel montant est garanti, par qui, et à quelle échéance ?
4. Assurance : quelles prestations décès ou invalidité sont incluses et à quelles conditions ?
5. Mobilité : que se passe-t-il si je rejoins une caisse de pension ou change d’institution ?
6. Rémunération du conseil : qui paie l’intermédiaire et reçoit-il une commission liée à mon choix ?

Inscrivez « réponse manquante » lorsqu’un point reste flou. Ne transformez pas une absence d’information en absence de frais ou de risque.

Confirmer les conditions de votre dossier

Les tarifs diffèrent. L’Institution supplétive indique actuellement ne pas facturer la tenue de compte, mais prévoit des frais pour certaines opérations immobilières. Ce constat concerne cet organisme ; il ne décrit pas toutes les solutions. Consulter ses questions fréquentes.

Pour une résidence en France ou un départ envisagé, obtenez une confirmation d’admission avant d’ordonner le transfert. Conservez l’offre datée et la confirmation de réception des fonds. Si vous détenez plusieurs comptes, examinez aussi les conditions d’un regroupement.

Questions fréquentes